住宅ローン　シュミレーション

住宅ローンの契約は大きく分けて固定金利と変動金利のものがあります。
変動金利においては下降、上昇の動きを予測し、シュミレーションをしなければ綿密な返済計画は立てられません。

昨今の住宅ローンはフラット35の発売に伴い長期固定金利タイプが出回ってはいますが、
当初指定年数を固定金利で、その後変動金利を適用するというタイプにも人気があり、
金利の上昇下降を含めてシュミレーションして、借入れをしたいところです。

ご存知のように、ゼロ金利は解除されましたが、
今のところは住宅ローン借入れに有利な超低金利といってよい状態が持続しています。

だからこそ難しいのが金利の動向予測で、上昇は間違えないとしても、
その幅をどのあたりに持ってきてシュミレーションするかで大きく負担の予測が変わってきます。
ゆるやかな金利上昇を考えるか、急激なインフレに備えるか・・・。

もちローン金利上昇幅を広く設定しておく方が安心ですが、実現不可能な返済額になってしまう可能性が高まります。
博打を打って損をするのは嫌い！という人は、無難に長期固定金利を選ぶのが間違いないと思います。

長く続く低金利時代、今ならまだ住宅ローンの借り換えのメリットを享受できるとお思いの方も多いでしょう。
それだけに入念なシュミレーションは借り換えをしてかえって損をした、なんてことが起こらないために必要です。

住宅ローンの借り換えのシュミレーションをする際には、
もしも変動金利をお考えならなるべく高い金利でのシュミレーションをしておいた方がよいでしょう。
借り換えはいわば新規契約と同じですので、
諸経費を含めて思いのほか金利が上昇してしまったら・・・という考え方はしておくべきです。

また、住宅ローンについて借り換えのシュミレーションをすると見えてくることで、
残り返済年数が少ないほど借り換え時の支払利息軽減分が少なくなるという結果があります。
これも諸経費を考慮に入れてシュミレーションすることで早まって借り換えして結局得は無い、
という結果を避けることが出来ます。

基本的には返済年数が十分に残っている状態で、長期の固定のもので今より金利が安くなるならば、
リスクが低い状態で借り換えを行うことが出来ると考えてよいでしょう。
その他の場合には入念なシュミレーションでじっくり推敲する必要があります。

住宅ローンのシュミレーションをすることは、
将来自分が追い詰められない形で返済を行って行くために、
必要不可欠と言っても良いことです。

住宅ローンの契約をしてしまえばもう後戻りはできませんが、
シュミレーションは何回でもできますから、無理なラインも妥協点も見えるまでやることで
様々な形の返済方法を思索することができます。

さて、住宅ローンのシュミレーションをして、不可能な返済だとわかった場合にはどうすれば良いのでしょうか？
銀行等住宅ローンの取扱をしている機関では、融資条件として
年間返済額が年収の一定の割合を超えないことを設定しているところがほとんどです。

月々の返済額や借入総額からシュミレーションしてこの条件に引っかかる結果が出たとき、取る方法は2つあります。
ひとつは借入額を減らすこと、もうひとつは借入年数を増やして月々の支払いを減額することです。
ただし、前者は購入する家が決まっている場合には選べない選択肢です。
返済期間を伸ばす方法は当然ですが支払い利息の総額が高くなります。